De Bre-B y los peligros de seguir usando el efectivo como principal medio de pago, según Colombia Fintech

En medio del debate por la posible retención del 1,5 % a los pagos electrónicos en Colombia, el gremio Colombia Fintech advirtió sobre los riesgos que enfrenta el país si continúa dependiendo del efectivo como principal medio de pago. La discusión surge tras las declaraciones de Gabriel Santos, presidente del gremio, quien alertó que la medida podría desincentivar el uso de sistemas digitales como Bre-B, afectando la inclusión financiera y golpeando directamente a los pequeños comercios.

Según Santos, esta política tributaria podría tener un efecto contrario al que busca el Gobierno, pues al aplicar retenciones a transacciones digitales se estaría impulsando nuevamente el uso del dinero en efectivo. “Si una tienda o panadería tiene que pagar un impuesto del 1.5 % por cada transacción digital, la gente va a preferir seguir con el efectivo”, señaló el directivo en una entrevista radial.

La advertencia se da en un contexto donde la digitalización de los pagos es clave para avanzar hacia una economía más formal, trazable y moderna. Sin embargo, las nuevas medidas fiscales podrían frenar ese proceso.

Bre-B, una apuesta por la inclusión financiera en riesgo

El sistema Bre-B, impulsado por el Banco de la República, fue diseñado como una herramienta para fomentar la inclusión financiera de los sectores más informales del país. Su objetivo principal es permitir que personas y comercios sin acceso al sistema bancario tradicional puedan realizar pagos digitales seguros, rápidos y sin intermediarios.

No obstante, el posible cobro por retención a estas transacciones amenaza su propósito original. Colombia Fintech sostiene que este tipo de gravámenes afectan especialmente a los comercios pequeños —como panaderías, peluquerías o tiendas de barrio— donde los márgenes de ganancia son reducidos y cualquier descuento adicional puede representar la pérdida total de su utilidad.

El efectivo sigue dominando el mercado colombiano

A pesar del avance de las soluciones digitales, el 79 % de las transacciones cotidianas en Colombia aún se realiza en efectivo, de acuerdo con cifras recientes del gremio. Esta cifra revela una dependencia que limita la modernización del sistema financiero y dificulta la formalización económica.

El efectivo, además de ser costoso de manejar, facilita la evasión fiscal, fomenta la informalidad y obstaculiza la trazabilidad de las operaciones. En palabras del gremio, mantenerlo como el medio de pago principal significa “renunciar a la eficiencia, la transparencia y la competitividad”.

La situación contrasta con el caso de Brasil, donde el Banco Central ha liderado desde 2013 una revolución en los medios de pago con Pix, que hoy moviliza dinero equivalente a más del doble del PIB del país. Actualmente, el 95 % de los adultos brasileños y el 84 % de los comercios usan ese sistema, consolidándolo como un modelo de inclusión y modernización financiera.

Un llamado a un “tsunami regulatorio” en Colombia

Para revertir la tendencia y acelerar la digitalización, Colombia Fintech propone la implementación de un “tsunami regulatorio” que elimine las barreras que frenan la innovación en los servicios financieros. Según el gremio, el país necesita una estrategia integral basada en tres pilares: inclusión, competencia e innovación.

El documento del gremio plantea medidas concretas como:

• La creación de un marco regulatorio unificado que limite gradualmente el uso del efectivo y fomente los medios de pago digitales.

• El fortalecimiento de la infraestructura tecnológica y educativa para aumentar la adopción de plataformas digitales entre los pequeños comercios.

• La eliminación de retenciones a transacciones electrónicas en micro y pequeñas empresas, con el fin de mejorar su flujo de caja y reducir los costos de operación.

• El control de billetes de alta denominación para estimular la trazabilidad y evitar el lavado de activos.
  

Estas acciones, de acuerdo con Santos, no solo modernizarían el sistema financiero, sino que también aumentarían la recaudación efectiva del Estado y reducirían la informalidad.

Efectos en la economía y el papel de los aliados tecnológicos

El crecimiento del comercio electrónico y el auge de las plataformas fintech están demostrando que los pagos digitales son el camino hacia una economía más eficiente y competitiva. Sin embargo, este avance requiere la colaboración entre el Gobierno, el sector bancario y las startups tecnológicas.

Empresas como ecollect están desempeñando un papel clave al ofrecer soluciones que facilitan la integración de pagos digitales y la conciliación automática para empresas de distintos sectores. Este tipo de innovaciones contribuye a reducir los costos operativos, fortalecer la seguridad de las transacciones y promover la adopción de medios electrónicos entre los usuarios.

La transición hacia una economía digital no solo representa un avance tecnológico, sino también un compromiso con la inclusión financiera y la formalización económica.

Hacia un sistema de pagos más moderno y transparente

Colombia se encuentra en una encrucijada. De un lado, el país necesita fortalecer su economía digital para competir globalmente; del otro, enfrenta políticas que podrían frenar la adopción de los pagos electrónicos.

La advertencia de Colombia Fintech es clara: gravar las transacciones digitales o mantener incentivos al efectivo representa un riesgo para la competitividad y la transparencia económica.

El futuro financiero de Colombia dependerá de la capacidad del Estado y del sector privado para construir un sistema más inclusivo, moderno y libre de fricciones. Solo así será posible avanzar hacia una economía menos dependiente del efectivo y más alineada con los estándares digitales del mundo.